Die Nettopolice:
Altersvorsorge auf Honorarbasis
Möchtest du von den Vorteilen einer Altersvorsorge im Versicherungsmantel profitieren und dabei keine Abschlussprovision zahlen? Das ist tatsächlich möglich, und zwar mit einer Nettopolice, auch Nettotarif genannt. In diesem Ratgeber erkläre ich dir alles, was du über diese kosteneffiziente Art der Altersvorsorge wissen musst. Ich gehe darauf ein, was eine Nettopolice genau ist, wie sie funktioniert und für wen sie besonders vorteilhaft ist. Solltest du noch nicht wissen, wie eine ETF-Rentenversicherung funktioniert, lies dir am Besten vorher den Artikel dazu durch.
Nettopolice
Die wichtigsten Punkte zu Beginn
Übersicht
Die Nettopolice erklärt - Unterschied zur Bruttopolice
Die Hauptunterscheidung der Nettopolice gegenüber einer traditionellen Bruttopolice liegt im Wegfall von Abschluss- und Vertriebskosten. Dies reduziert die Gesamtkostenbelastung erheblich. Abgesehen von der Kostenersparnis gleicht die Nettopolice in allen anderen Aspekten der Bruttopolice. Bei einer Bruttopolice werden die Kosten für Abschluss und Vertrieb üblicherweise auf die ersten fünf Jahre der Laufzeit verteilt, was bedeutet, dass zu Beginn nur ein Teil deiner Sparbeiträge tatsächlich für die Anlage verwendet wird, während der Rest zur Deckung dieser Kosten dient.
Um die Auswirkungen besser zu verstehen, erläutere ich es anhand eines Praxisbeispiels.
Praxisbeispiel Nettopolice
Berechnungsvorgaben
In unserem Praxisbeispiel verwenden wir folgende Daten zur Berechnung: eine Beitragszahlungsdauer von 35 Jahren, eine monatliche Sparrate von 200 € und eine ETF-Rentenversicherung ohne Garantie. Die Investition erfolgt in den iShares Core MSCI World, dessen effektive Fondskosten 0,20% betragen. Die Berechnung wird bei einem Anbieter durchgeführt, der sowohl Netto- als auch Bruttopolicen anbietet, unter identischen Bedingungen und Grundlagen.
Effektivkosten
Ein signifikanter Unterschied zeigt sich schon bei den Effektivkosten: Diese umfassen sämtliche Kosten, die über die gesamte Vertragslaufzeit anfallen. Bei der Bruttopolice liegen die Effektivkosten bei 1,13%.
Im Gegensatz dazu belaufen sich die Effektivkosten der Nettopolice in unserem Beispiel auf lediglich 0,59%:
Diese Differenz von 0,54% pro Jahr mag klein erscheinen, führt jedoch langfristig zu überraschend großen Unterschieden.
Abschluss- und Vertriebskosten
Für den Abschluss einer Bruttopolice fallen Abschluss- und Vertriebskosten an. In den Unterlagen sind diese wie folgt ausgewiesen:
Bei der Nettopolice hingegen entstehen diese Kosten gar nicht (0 €). Außerdem fallen bei der Nettopolice keine zusätzlichen Kosten für mögliche dynamische Erhöhungen an, während bei der Bruttopolice in solchen Fällen erneut Gebühren für das gesamte (zusätzliche) Anlagevolumen anfallen.
Auswirkungen auf den Endbetrag
Für den Abschluss einer Bruttopolice fallen Abschluss- und Vertriebskosten an. In den Unterlagen sind diese wie folgt ausgewiesen:
Bei der Nettopolice hingegen entstehen diese Kosten gar nicht (0 €). Außerdem fallen bei der Nettopolice keine zusätzlichen Kosten für mögliche dynamische Erhöhungen an, während bei der Bruttopolice in solchen Fällen erneut Gebühren für das gesamte (zusätzliche) Anlagevolumen anfallen.
Für die Bruttopolice ergibt sich ein Endbetrag von 216.187,38 €. Im Vergleich dazu beträgt das Guthaben der Nettopolice 243.168,51 €, was einer Differenz von 26.981,13 € entspricht. Sollte eine Dynamik eingeschlossen sein, vergrößert sich diese Differenz noch weiter, wie später im Abschnitt des finanzmathematischen Gutachtens detaillierter beschrieben wird.
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Welche Vorteile & Nachteile hat die Nettopolice?
Vorteile
Niedrigere Gesamtkosten:
Da keine Abschluss- und Vertriebskosten anfallen, sind die gesamten Kosten der Nettopolice oft deutlich niedriger als bei einer Bruttopolice.
Höhere Ablaufleistung:
Durch die Einsparung der initialen Kosten steht mehr deines Geldes sofort zur Verfügung, was durch den Zinseszinseffekt über die Jahre hinweg zu einer erheblich höheren Ablaufleistung führen kann.
Weniger nachteilig bei vorzeitiger Kündigung
Eine vorzeitige Kündigung der Nettopolice ist in der Regel weniger nachteilig als bei einer Bruttopolice, da bereits alle Gebühren zu Beginn über das Honorar abgegolten sind und nicht über die Laufzeit verteilt werden. Dies macht die Nettopolice flexibler und finanziell weniger belastend, falls du deine Pläne ändern solltest.
Nachteile
Honorarkosten:
Die Beratungs- und Vermittlungskosten werden auf einen Schlag fällig. Dies kann insbesondere für Personen, die gerade erst mit dem Sparen beginnen oder ein begrenztes Budget haben, ein Problem darstellen.
Eingeschränkte Produktauswahl:
Da nicht alle Versicherungsanbieter Nettopolicen anbieten, ist die Auswahl begrenzt. Dies kann zur Folge haben, dass Du möglicherweise nicht das optimale Produkt findest, das genau auf Deine individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.
Kostenintensität bei kleinen Sparraten:
Die fixen Honorarkosten sind unabhängig von der Höhe der Sparrate gleich, was bedeutet, dass bei kleineren Beiträgen ein disproportional großer Anteil des investierten Kapitals für Gebühren draufgeht. Dies kann die Rentabilität der Investition besonders bei niedrigen Sparbeträgen signifikant mindern.
Finanzmathematisches Gutachten
In einem finanzmathematischen Gutachten analysiere ich einen Rentenversicherungs- oder Altersvorsorgevertrag hinsichtlich seiner Kosten und erwarteten Renditen. Dies mündet in einer detaillierten Auflistung aller anfallenden Kosten sowie der durchschnittlich zu erwartenden Rendite.
Hierbei führe ich eine detaillierte Berechnung durch, bei der ich das eingesetzte Kapital gegenüber den anfallenden Kosten, Gebühren und Provisionen sowie den Erträgen vor und nach Steuern abwäge.
In jeder Beratung zur Altersvorsorge bei mir ist die Durchführung einer umfassenden Wirtschaftlichkeitsberechnung mittels eines finanzmathematischen Gutachtens enthalten. Für die Erstellung dieses Gutachtens erhebe ich eine Aufwandsentschädigung von 200€, falls wir danach nicht zusammenarbeiten - ansonsten ist sie kostenlos.
Ein solches Gutachten habe ich auch für das Beispiel mit den oben angegebenen Werten angefertigt - jedoch mit einer Dynamik von 3% (bei beiden Varianten). bei dem Gutachten wurde ein Honorar von 2.500€ für die Nettopolice und eine Einmalanlage in Höhe des Honorars bei der Bruttopolice unterstellt. Einen Ausschnitt siehst du hier:
In diesem Beispiel liegt die Ablaufleistung nach Steuern der Nettopolice um über 20.000€ höher als bei einer der Bruttopolice. In der Praxis ist die Differenz im Vergleich zu bereits bestehenden Verträgen meist noch deutlich größer.
Übrigens: Ich überprüfe auch Verträge, die du bereits bei anderen Anbietern abgeschlossen hast!
Möchtest du für einen deiner bestehenden Verträge ein detailliertes finanzmathematisches Gutachten erstellen lassen? Dann zögere nicht, Kontakt mit mir aufzunehmen. Wir werden das Gutachten gemeinsam durchgehen und zusammen entscheiden, ob es finanziell sinnvoll ist, deinen Vertrag weiterzuführen.
Du willst wissen wie ein vollständiges Gutachten aussieht? Unter nachfolgendem Link steht ein Beispiel zum Download zur Verfügung. Dabei handelt es sich um einen (jetzt gekündigten) Vertrag eines Kunden - also keine fiktiven Zahlen.
Empfehlung & Schlusswort
Wie wählt man die richtige Police aus?
Es gibt keine pauschale Antwort darauf, welche Vorsorgevariante für jeden Einzelnen die richtige ist. Du hast die Möglichkeit, zwischen beiden Produktarten zu wählen und erhältst eine umfassende Erklärung. Die Beratung erfolgt individuell und basiert auf deiner persönlichen Situation, um die beste Option für deine Altersvorsorge zu finden.
Bitte beachte: Du brauchst kein Vorwissen über Aktienmärkte oder ETFs, um von meiner Beratung zu profitieren. Wichtig ist, dass du den ersten Schritt machst und bereit bist, dich mit dem Thema private Altersvorsorge auseinanderzusetzen. Ich stehe dir zur Seite, erkläre dir die notwendigen Details ganz ohne Druck und beantworte alle deine Fragen.
Wenn du Interesse an einer ETF-Rentenversicherung hast und sie als Baustein für deine Altersvorsorge nutzen möchtest, dann stehe ich dir mit meinem Team zur Seite. Wir helfen dir, die Vor- und Nachteile abzuwägen und die passende Entscheidung zu treffen. Ob du aus der Nähe von Schwalmstadt oder einem anderen Teil Deutschlands kommst – wir sind digital aufgestellt und beraten dich gerne überall.
Möchtest du mehr erfahren oder eine Beratung in Anspruch nehmen, dann melde dich gerne. Wir freuen uns darauf, dich bei der Planung deiner finanziellen Zukunft zu unterstützen.
Terminanfrage
Bitte fülle das Formular möglichst vollständig aus. Wir werden dich schnellstmöglich kontaktieren, um einen Termin zu vereinbaren. Solltest du uns direkt anrufen wollen, kannst du das natürlich tun. Du erreichst uns unter der Telefonnummer 06697/333.
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Häufig gestellte Fragen zur Nettopolice
Wer kann eine Nettopolice abschließen?
In der Regel wird eine Nettopolice durch einen Versicherungsmakler oder einen Honorar- bzw. Versicherungsberater vermittelt. Es ist normalerweise nicht möglich, eine Nettopolice direkt bei einem Versicherer abzuschließen. Meistens wirst du an einen Versicherungsmakler oder Honorarberater verwiesen, um den Abschluss zu tätigen.
Welche Kündigungsfristen gibt es zu beachten?
Eine private Rentenversicherung kann üblicherweise zum Ende des laufenden Monats gekündigt werden. Beachte jedoch, dass eine vorzeitige Kündigung finanzielle Verluste mit sich bringen kann. Informiere Dich vorab über die Kündigungsbedingungen und mögliche Konsequenzen. Bei schlechten Verträgen kann eine Kündigung oder ein Wechsel jedoch sinnvoll sein.
Kann ich meine Beiträge anpassen?
Ja, die Beiträge können sowohl erhöht, als auch reduziert werden. Auch Einmalzahlungen sind möglich.
Wie hoch sollten die Effektivkosten einer Rentenversicherung maximal sein?
Die Effektivkosten der von uns vermittelten privaten Rentenversicherungen liegen üblicherweise unter 1% inklusive Kosten der Fonds-, bzw. ETF-Kosten (TER). Wir achten darauf, dass die Verträge so günstig wie möglich konzipiert werden. Teurere Verträge solltest du prüfen lassen.