Private Rentenversicherung - dein Leitfaden für 2024
Als zentraler Bestandteil deiner Altersvorsorge ermöglicht dir die private Rentenversicherung, effektiv für deinen Ruhestand vorzusorgen. Diese Versicherung, Teil der 3. Schicht, überzeugt durch ihre Anpassungsfähigkeit an deine Bedürfnisse und bietet dir die Chance, im Alter von Steuervorteilen zu profitieren.
Gern erarbeiten wir gemeinsam ein Konzept zur bestmöglichen Vorsorge.
Private Rentenversicherung
Die wichtigsten Punkte zu Beginn
Übersicht
Die private Rentenversicherung erklärt
Die private Rentenversicherung ist ein wichtiger Baustein, um im Alter finanziell abgesichert zu sein. Sie hilft, den Lebensstandard zu bewahren, da die gesetzliche Rente allein nicht ausreicht. Dieses Vorsorgekonzept gehört zum sogenannten 3-Schichten-Modell in Deutschland und ermöglicht es Dir, durch Deine eigenen regelmäßigen Einzahlungen eine zusätzliche Rente zu erhalten.
Anders als die gesetzliche Rente, die sich durch die Beiträge der aktuell Arbeitenden finanziert, arbeitet die private Rentenversicherung mit dem Kapitaldeckungsverfahren. Das bedeutet, dass die eingezahlten Gelder angelegt und vermehrt werden. Später bekommst Du dieses Geld dann in Form einer Rente zurück. Du hast auch die Wahl, wie Du das Geld erhalten möchtest: entweder als monatliche Zusatzrente für den Rest Deines Lebens, als eine große Summe auf einmal, oder mit Entnahmeplan flexibel nach Bedarf. So kannst du Deine Altersvorsorge Deinen persönlichen Wünschen und Bedürfnissen anpassen.
Welche Vorteile bietet die private Rentenversicherung?
Die private Rentenversicherung bietet eine Reihe von Vorteilen, von denen drei der bedeutendsten hier aufgeführt sind.
Steuervorteile in der Rentenphase
Ein Hauptvorteil für dich ist das Einsparpotenzial bei den Steuern während der Rentenphase. Du kannst diese Vergünstigungen in Anspruch nehmen, wenn dein Vertrag mindestens zwölf Jahre bestanden hat und du zum Zeitpunkt des Rentenbeginns mindestens 62 Jahre alt bist. Dieses Thema wird weiter unten noch genauer behandelt.
Wechsle deine Anlagestrategie, ohne draufzuzahlen
Beim Sparen für deinen Ruhestand ist Flexibilität Gold wert. Möchtest du deine Anlagestrategie ändern, geschieht das bei einem normalen Depot oft mit Kosten und Steuern. Nicht so bei deiner privaten Rentenversicherung: Hier kannst du deine Investments umschichten, ohne dass dir Transaktionsgebühren oder Steuern auf die Gewinne abgezogen werden. So bleibt mehr von deinem Geld für dich.
Du entscheidest, wie du dein Geld entnimmst
Am Ziel angekommen, hast du die freie Wahl: Möchtest du dein angespartes Kapital als einmalige Summe und damit den vollen Betrag auf einmal? Oder ziehst du eine lebenslange monatliche Rente vor, die wie ein stetiges Einkommen fließt? Du hast auch die Option, mit einem Entnahmeplan flexibel zu bleiben und nur dann abzurufen, wenn du es wirklich brauchst. Deine Vorsorge, deine Regeln.
Welche Nachteile hat die private Rentenversicherung?
Neben den zahlreichen Vorteilen müssen auch die Schattenseiten der privaten Rentenversicherung betrachtet werden. Die drei wichtigsten Nachteile findest du hier.
Höhere Kosten als bei einem ETF-Sparplan
Zwar findest du auf dem Markt fondsgebundene Rentenversicherungen mit niedrigen Kosten (unter 1% Effektivkosten jährlich inkl. Kosten der Anlage), doch im direkten Vergleich zu einem ETF-Sparplan wirst du feststellen, dass die Kosten höher ausfallen. Dies liegt daran, dass eine private Rentenversicherung weitreichendere Leistungen bietet, darunter eine lebenslange Rentenzahlung, kosten- & steuerfreie Wechsel deiner Geldanlage und ein automatisches Ablaufmanagement.
Das Risiko eines frühen Todes
Entscheidest du dich gegen eine Rentengarantiezeit und verstirbst du kurz nach Rentenbeginn, geht das angesparte Kapital an die Versicherung über. Angenommen, du hattest zu Beginn der Rente 400.000 Euro angespart, von denen erst 70.000 Euro ausgezahlt wurden, erhalten deine Hinterbliebenen nichts davon. Andererseits garantiert dir die Rentenversicherung eine lebenslange Rente – selbst wenn das Kapital vorzeitig aufgebraucht sein sollte, bekommst du bis ans Lebensende deine Rente ausgezahlt. Dieses Problem lässt sich mit unserem Konzept jedoch ohne Zusatzkosten aushebeln. Wie das funktioniert, erklären wir dir im Beratungsgespräch.
(Frühzeitige) Kündigung – Genau überlegen und Vertrag analysieren
Hast du eine gute fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen, rate ich von einer Kündigung ab – besonders in den ersten Jahren. Die anfänglichen Abschlusskosten belasten deine Rendite, doch mit der Zeit relativiert sich dieser Nachteil. Eine Kündigung solltest du gründlich abwägen. Ein Neuabschluss zieht erneut Abschlusskosten nach sich. Falls du jedoch eine weniger vorteilhafte Rentenversicherung gewählt hast, könnte eine Kündigung durchaus sinnvoll sein. Zur Prüfung können wir ein zertifiziertes finanzmathematisches Gutachten erstellen. Das Gutachten bei Zusammenarbeit mit uns ist kostenlos, ansonsten bieten wir es für eine Aufwandsentschädigung von 200€ an.
Beratung für Versicherungen und Altersvorsorge gesucht?
Melde dich bei uns!
Anpassungsmöglichkeiten
Wenn du über die private Rentenversicherung nachdenkst, hast du die flexibelste Möglichkeit zur privaten Altersvorsorge im Versicherungsmantel in deiner Hand. Sie bietet dir fast so viele Freiheiten wie eine Direktinvestition am Kapitalmarkt. Hier ein paar Highlights, die dir zeigen, wie anpassungsfähig diese Form der Altersvorsorge wirklich ist:
Mach mal eine Pause - Beitragsfreistellung
Du kannst deine private Rentenversicherung jederzeit beitragsfrei stellen. Das bedeutet, dass keine weiteren Beiträge mehr von dir verlangt werden, das bisher eingezahlte Geld aber weiter für dich arbeitet, verzinst wird und dir beim Renteneintritt zur Verfügung steht.
Ein Schlussstrich, wenn nötig - Kündigungsmöglichkeiten
Es gibt Situationen, da überlegst du vielleicht, deine private Rentenversicherung zu kündigen. Das ist jederzeit möglich. Dein angespartes Kapital bekommst du dann ausgezahlt, abzüglich eines möglichen Stornoabzugs.
Vorzeitige Auszahlung
Brauchst du Geld vor dem Rentenbeginn, kannst du dir dein Kapital oder einen Teil davon auszahlen lassen. Achte nur darauf, dass es Mindestbeträge gibt, die du beachten musst.
Eine Rente fürs Leben - garantiert
Deine private Rentenversicherung kann dir eine lebenslange Rente garantieren. Das gibt dir finanzielle Sicherheit für den gesamten Ruhestand. Hier musst du dich um nichts mehr kümmern.
Alles auf einmal - vollständige Auszahlung
Zum Rentenbeginn hast du auch die Option, dir das gesamte angesparte Kapital auf einen Schlag auszahlen zu lassen.
Flexible Entnahmeoptionen
Deine finanziellen Bedürfnisse im Alter können variieren. Deshalb bieten wir dir flexible Kapitalentnahmen, genau abgestimmt auf deine persönlichen Anforderungen. Gemeinsam entwickeln wir einen Plan, der es dir ermöglicht, zu entscheiden, wann und wie viel Geld du aus deinem Vertrag erhalten möchtest. Diese Flexibilität sichert dir die Freiheit, deine finanzielle Zukunft selbst in die Hand zu nehmen.
Vererben leicht gemacht
Bezugsperson bestimmen oder gesetzliche Erbfolge?
Dein angespartes Vermögen in der privaten Rentenversicherung kann nach deinen Wünschen vererbt werden.
Beitragsanpassungen
Lebensumstände ändern sich – und mit ihnen vielleicht auch deine finanzielle Situation. Die Höhe deiner Beiträge kannst du deshalb jederzeit anpassen.
Steuern
Bei der privaten Rentenversicherung geht es nicht nur ums Sparen fürs Alter, sondern auch um Steuern – ein wichtiger Aspekt, den es zu beachten gilt. Dabei unterscheidet man zwischen der Phase, in der du Beiträge einzahlst, und der Phase, in der du dir das angesparte Kapital auszahlen lässt.
Anders als bei der Riester- oder Rürup-Rente kannst du die Beiträge zur privaten Rentenversicherung nicht von der Steuer absetzen. Trotzdem winken dir steuerliche Vorteile bei der Auszahlung, die deine Netto-Rendite positiv beeinflussen. Ob du nun eine monatliche Rente, eine Einmalzahlung oder unseren Teilauszahlungsplan bevorzugst, beeinflusst die steuerlichen Vorteile, die du genießen kannst.
Besteuerung der Auszahlungen
Wenn es um die Auszahlung deiner privaten Rentenversicherung geht, stehen dir zwei Hauptwege offen: die Kapitalauszahlung oder die lebenslange Rente. Beide Varianten haben ihre eigenen steuerlichen Spielregeln. Wichtig zu wissen ist, dass steuerliche Vorteile nur dann greifen, wenn dein Vertrag mindestens 12 Jahre bestand und du bei der Auszahlung mindestens 62 Jahre alt bist. Andernfalls werden die Erträge mit der Abgeltungssteuer belastet - also wie im normalen Wertpapierdepot.
Besteuerung der lebenslangen Rente
Entscheidest du dich für eine lebenslange Rente, wird nur der Ertragsanteil besteuert. Das bedeutet, nur ein bestimmter Prozentsatz deiner Rente fließt in die Berechnung der Steuer ein. Dieser Prozentsatz hängt von deinem Alter beim Rentenbeginn ab. Einen guten Überblick bietet folgende Tabelle:
Alter | Ertragsanteil |
|---|---|
60 bis 61 Jahre | 22% |
62 Jahre | 21% |
63 Jahre | 20% |
64 Jahre | 19% |
65 bis 66 Jahre | 18% |
67 Jahre | 17% |
68 Jahre | 16% |
69 bis 70 Jahre | 15% |
Lass uns das mit einem Beispiel verdeutlichen:
Nehmen wir an, du bist 67 Jahre alt, wenn du in Rente gehst. Bei einer monatlichen Rente von 1.000€ bedeutet dies konkret, dass nur ein Betrag von 170€ steuerpflichtig ist. Dieser Betrag wird dann gemäß deinem persönlichen Einkommensteuersatz im Rentenalter besteuert. Angenommen, dein durchschnittlicher Steuersatz im Rentenalter beträgt 25%, würden auf die steuerpflichtigen 170€ somit Steuern in Höhe von 42,50€ anfallen. Daraus ergibt sich für deine Nettoauszahlung ein erheblicher steuerlicher Vorteil, da von deiner monatlichen Rente von 1.000€ nach Steuern immer noch 957,50€ übrig bleiben. Dies unterstreicht die steuerliche Effizienz einer Rentenversicherung und wie sie sich positiv auf deine verfügbaren Einkünfte im Alter auswirken kann.
Einmalige Kapitalauszahlung – Was gibt es zu beachten?
Wählst du die einmalige Kapitalauszahlung deiner privaten Rentenversicherung, so werden nur die erwirtschafteten Erträge besteuert. Vorausgesetzt, du hast die Vertragsbedingungen von mindestens 12 Jahren Laufzeit und einem Mindestalter von 62 Jahren bei Auszahlung erfüllt, profitierst du von einer steuerlichen Begünstigung: Es wird lediglich die Hälfte dieser Erträge deinem persönlichen Einkommenssteuersatz unterworfen (Fachbegriff: Halbeinkünfteverfahren). Bei Fondspolicen kommt noch eine zusätzliche Erleichterung hinzu – die pauschale Teilfreistellung von 15%. Das bedeutet, dass effektiv nur 42,5% der Erträge steuerpflichtig sind.
Lassen wir die Zahlen sprechen:
Angenommen, du bekommst eine Auszahlung von 200.000 Euro, wobei 100.000 Euro davon Erträge sind. Nach Abzug der Teilfreistellung verbleiben 42.500 Euro als steuerpflichtige Erträge. Liegt dein persönlicher Steuersatz bei 25%, zahlst du auf die Auszahlung von 200.000 Euro lediglich Steuern in Höhe von 10.625 Euro. Dies zeigt, wie die steuerlichen Regelungen deine Rendite positiv beeinflussen können.
Terminanfrage
Bitte fülle das Formular möglichst vollständig aus. Wir werden dich schnellstmöglich kontaktieren, um einen Termin zu vereinbaren. Solltest du uns direkt anrufen wollen, kannst du das natürlich tun. Du erreichst uns unter der Telefonnummer 06697/333.
„*“ zeigt erforderliche Felder an
Häufig gestellte Fragen zur Privaten Rentenversicherung
Sind private Rentenversicherungen sicher?
Private Rentenversicherungen sind langfristige Anlageprodukte und unterliegen den üblichen Risiken der Kapitalmärkte. Es besteht die Möglichkeit, dass der Wert deiner Anlage schwankt. Es ist wichtig, die Risiken zu verstehen und sich von einem Experten beraten zu lassen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Kann ich meine Beiträge bei einer privaten Rentenversicherung anpassen?
Ja, in der Regel kannst Du die Höhe ihrer Beiträge bei einer privaten Rentenversicherung anpassen. Es ist wichtig, dass die Flexibilität der Versicherungsgesellschaft geprüft wird und die Auswirkungen einer Beitragsanpassung auf Ihre zukünftige Rente berücksichtigt werden.
Kann ich eine private Rentenversicherung vorzeitig kündigen?
Ja, eine private Rentenversicherung vorzeitig gekündigt werden. Beachte jedoch, dass eine vorzeitige Kündigung finanzielle Verluste mit sich bringen kann. Informiere Dich vorab über die Kündigungsbedingungen und mögliche Konsequenzen. Bei schlechten Verträgen kann eine Kündigung oder ein Wechsel jedoch sinnvoll sein.
Wie hoch sind die Effektivkosten einer guten privaten Rentenversicherung?
Die Effektivkosten der von uns vermittelten privaten Rentenversicherungen liegen üblicherweise unter 1% inklusive Kosten der Fonds-, bzw. ETF-Kosten (TER). Wir achten darauf, dass die Verträge so günstig wie möglich konzipiert werden.
Ist eine private Rentenversicherung für jeden geeignet?
Eine private Rentenversicherung kann für viele Menschen eine attraktive Option sein. Es ist jedoch wichtig, deine individuelle finanzielle Situation, Risikobereitschaft und langfristige Ziele zu berücksichtigen. Interessenten die über 45 Jahre alt sind, empfehle ich üblicherweise nicht mehr den Abschluss einer Rentenversicherung.